Bank hipoteczny – funkcje, opis, lista banków w Polsce.
Pożyczkobiorcy którzy chcą zaciągnąć kredyt na mieszkanie lub dom, mogą zauważyć, że niektóre banki posiadają specjalne oferty dla nich przeznaczone. To tak zwane banki hipoteczne, które działają obok zwykłych banków komercyjnych. Co je wyróżnia? Kiedy możemy ubiegać się w nich o kredyt? Jakie banki w Polsce są bankami hipotecznymi? W poniższym tekście odpowiemy na te pytania i pomożemy Ci wybrać kredytodawcę który spełni Twoje wymagania.
Bank hipoteczny – podstawowe informacje
Jeżeli planujemy zakup działki, mieszkania, lub budowę domu, staramy się być na bieżąco ze wszystkimi ofertami banków tradycyjnych, spółdzielczych i SKOK-ów. Jednak jeżeli nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, z pomocą przychodzi oferta firm pożyczkowych i od których możemy zaciągnąć chwilówki.
Nie zapominajmy przy tym o alternatywie obecnej na rynku finansowym jaką prezentuje bank hipoteczny. Zagościła ona już w naszym kraju na dobre, a kolejne banki są zainteresowane rozszerzeniem swojej oferty o te usługi. Ale czym dokładnie są banki hipoteczne i jakie funkcje pełnią? Zobaczmy!
Co wyróżnia bank hipoteczny?
Przede wszystkim, głównym obszarem działalności banku jest udzielanie kredytów pod zastaw hipoteczny (czyli zabezpieczanych nieruchomością). Skupiają się one tylko na tym produkcie, co za tym idzie korzystają z wielu przywilejów. Min. mają wyłączne prawo emitowania listów zastawnych.
Funkcjonują jako spółki akcyjne, a ich prawidłowe i zgodne z obowiązującym prawem działanie, nadzoruje KNF (czyli Komisja Nadzoru Finansowego). Która to, raz na sześć lat, powołuje powiernika – osobę będącą bezpośrednio odpowiedzialną za nadzór nad tymi podmiotami. Usługi banków hipotecznych nie są przeznaczone wyłącznie dla klienta indywidualnego, korzystają z nich także duże instytucje, takie jak np. Narodowy Bank Polski lub Skarb Państwa.
Zadania banku hipotecznego
Możemy wyróżnić pięć ich najważniejszych funkcji:
1. Udzielają kredyty które są zabezpieczone hipoteką,
2. Udzielają kredyty bez zabezpieczenia hipotecznego (w tym: kredyty częściowo zabezpieczone wraz z odsetkami, oraz gwarancją albo poręczeniem Narodowego Banku Polskiego, Europejskiego Banku Centralnego, instytucji państwowych, lub banków centralnych państw członkowskich Unii Europejskiej, Skarbu Państwa (w zgodzie z postanowieniami ustaw), a nawet Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju. Jednak w tym ostatnim przypadku, wyjątek będą stanowić kraje, w trakcie restrukturyzacji zadłużenia zagranicznego, lub po jej zakończeniu – w ciągu kolejnych 5 lat),
3. Pozyskują wierzytelności z innych banków na podstawie udzielanych przez nie kredytów (dotyczy zarówno wierzytelności zabezpieczonych hipoteką jak i niezabezpieczonych hipoteką),
4. Emitują hipoteczne listy zastawne, dla których podstawę stanowią wierzytelności z tytułu:
- kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym oraz
- wierzytelności nabytych przez inne banki (także z tytułu udzielanych przez nie kredytów zabezpieczonych hipoteką),
5. Emitują publiczne listy zastawnych, dla których podstawę stanowią:
- wierzytelności innych banków nabyte przez bank hipoteczny (także z tytułu udzielanych przez nie kredytów nie zabezpieczonych hipoteką),
- wierzytelności banku hipotecznego (z tytułu kredytów które zostały udzielone bez zabezpieczenia hipoteką).
Jakie mamy banki hipoteczne w Polsce?
Zestawienie na dzień 09.03.2021 prezentuje się następująco:
- PKO Bank Hipoteczny,
- mBank Hipoteczny,
- Pekao Bank Hipoteczny S.A.
- Bank BPH SA.
- ING Bank Hipoteczny S.A.
Lista ta stale się powiększa. Ponieważ coraz więcej instytucji finansowych jest zainteresowanych rozszerzeniem swojej oferty o te usługi. Procedura jest jednak długa, wymaga zgody KNF i nie każdy bank jest w stanie doprowadzić ją do końca. Tak stało się na przykład z Santander Bank Polska, który w 2020 roku zrezygnował z projektu otwarcia banku hipotecznego.
W jaki sposób bank hipoteczny wyliczy naszą zdolność kredytową?
Tutaj bez niespodzianek, podobnie jak w zwykłym banku, brane są pod uwagę ‘parametry ryzyka’ i na ich podstawie wyliczana jest nasza zdolność do spłaty kredytu. Poniżej najważniejsze z nich:
- wysokość stałych, miesięcznych dochodów,
- źródło tych dochodów,
- wysokość naszego wkładu własnego,
- obecność aktualnie spłacanych zobowiązań finansowych,
- nasze miesięczne koszty życia,
- staż wykonywanej pracy,
- wykształcenie,
- zawód,
- historia kredytowa i obecność w bazach dłużników.
Jeżeli nie jesteśmy w stanie otrzymać kredytu hipotecznego, możemy rozważyć alternatywną drogę pozyskiwania środków finansowych. Dzięki pożyczce na raty możemy uzyskać do 60 000 złotych, w spłacie rozłożonej na 60 miesięcy. Więcej szczegółów znajdziesz tutaj, w naszej porównywarce.
